La planificación de la jubilación puede ser un poco más complicada para los autónomos que para el resto de la población. No tienen el beneficio de un plan patrocinado por el empleador y un departamento de recursos humanos al que acudir para obtener orientación y asesoramiento sobre la planificación de sus años de jubilación. Pero eso no significa que los autónomos no puedan tener una jubilación cómoda o que deban trabajar hasta el cansancio. Con un poco de planificación y creatividad, el autónomo puede ahorrar lo suficiente para una jubilación relajada, llena de diversión, viajes y un merecido descanso. Aquí hay once consejos para empezar.

Consejo #1: Ahorre tanto y tan pronto como sea posible para la jubilación

Cuando somos jóvenes es difícil enfocarnos en metas a largo plazo como la jubilación y tendemos a enfocarnos mucho más en nuestras necesidades inmediatas. Esto incluye cosas como comprar una casa o un automóvil, pagar la deuda estudiantil, pagar las facturas mensuales y más. Si usted es un emprendedor apasionado que dirige su propio negocio, incluso cosas como la vivienda y un automóvil pueden ocupar el segundo lugar en términos de prioridades; Por lo general, enfoca todo su tiempo y energía en administrar un negocio y hacerlo crecer, dejando atrás los ahorros para la jubilación.

Sin embargo, si desea una jubilación cómoda, ayer fue el mejor momento para comenzar a ahorrar; El siguiente mejor momento es hoy. En este punto, no importa cuánto ahorre para la jubilación cada mes o cada año (hablaremos de eso en un momento). Lo que realmente importa es empezar.

Sin embargo, si desea jubilarse cómodamente, debe comenzar a ahorrar lo antes posible. Cuanto antes comience a invertir en una cuenta de jubilación, más tiempo tendrá su dinero para crecer a través del interés compuesto.

¿Por qué es eso importante?

La mayoría de las personas no se dan cuenta del impacto que puede tener ahorrar un año, dos o tres años antes en el tamaño de sus ahorros cuando se jubile.

Vamos a ejecutar algunos números simples. Digamos que usted pone $10,000 en una acción 401(k) cuando tiene 35 años. Crece a una tasa de interés de 5-8%. Tomando el 5% más bajo como la tasa de interés, esos $10,000 habrán aumentado a $43,219 cuando llegue a la edad de jubilación. Si espera un año y deposita el dinero a los 36, después de 29 años su saldo será de $41,161. Eso es $2,058 menos disponibles para usted si espera solo un año. Empiece a ahorrar cuando cumpla 40 años y terminará con $33,864. Eso es más de $9,000 menos, aunque son los mismos $10,000 con los que comenzó.

Ahora imagine no solo ahorrar un total de $ 10,000, sino también ahorrar esa cantidad cada año, que es lo que hace la mayoría de las personas que ahorran para la jubilación. Si analiza los números, la diferencia puede ser de decenas de miles de dólares si espera unos años en lugar de comenzar a ahorrar de inmediato.

Consejo #2: Aunque seas tu propio jefe, págate a ti mismo un salario

El hecho de que no tenga un empleador no significa que no pueda pagarse un salario. Esto es especialmente importante cuando a su negocio le está yendo bien y usted reinvierte la mayor parte de las ganancias en el negocio y se olvida de sacar una parte como ingreso. Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, necesita saber cuánto gana cada mes para poder presupuestar en consecuencia y reservar suficiente dinero para el futuro. La mejor manera de asegurar esto es pagándote un salario.

¿Cuánto deberías pagarte a ti mismo?

La respuesta a esta pregunta depende de varios factores. Los más importantes son:

  • tus gastos actuales
  • Qué tan bien le está yendo a su negocio
  • Los objetivos financieros a largo plazo para su empresa
  • Cuánto dinero necesita para vivir cómodamente una vez que se jubile (más sobre esto más adelante).

Consejo #3: Elija la cuenta de jubilación correcta

Si está empleado por otra persona, es muy probable que su empleador le ofrezca acceso a una cuenta de jubilación 401(k). Si este no es el caso, hay otras opciones disponibles, p. B. una IRA. Para los autónomos, las opciones son un poco más limitadas, pero todavía hay varias cuentas de jubilación para elegir. Los cuatro más comunes son:

  • Un participante 401(k): También conocido como Solo 401(k), es perfecto para trabajadores por cuenta propia o dueños de negocios sin empleados. El límite de contribución para 2022 es de $20,500, pero si tiene más de 50 años, puede contribuir con $6,500 adicionales como contribución para ponerse al día.
  • Retiro Simplificado de Empleados Cuenta de Retiro Individual o SEP IRA: Esta cuenta es otra cuenta de jubilación con ventajas impositivas disponible para propietarios de pequeñas empresas y trabajadores por cuenta propia. El límite de contribución en 2022 es el 25% de su ingreso neto de trabajo por cuenta propia o $61,000, lo que sea menor.
  • Plan de Igualación de Incentivos de Ahorro para Empleados Cuenta Individual de Retiro o IRA SIMPLE: Esta cuenta de jubilación está disponible para propietarios de pequeñas empresas con 100 empleados o menos. El límite de contribución en 2022 es de $14,000, pero si tiene más de 50 años, puede agregar $3,000 adicionales como contribución adicional para alcanzar los $17,000.
  • Plan Keogh: Esta cuenta también se conoce como plan de pensión calificado y está disponible para personas que trabajan por cuenta propia o sociedades.

Cada una de estas cuentas de jubilación tiene sus pros y sus contras, por lo que debe investigar para encontrar la mejor para su situación específica. Todos comparten una característica: se financian con dólares antes de impuestos, lo que significa que puede diferir el pago de impuestos sobre ellos hasta que se jubile.

Sin embargo, si espera alcanzar un nivel de ingresos más alto con el tiempo, puede ser más inteligente elegir una Roth IRA o una Roth 401(k). Estas cuentas se financian con dólares después de impuestos, lo que significa que no obtiene la desgravación fiscal ahora, pero sí cuando se jubile y comience a retirar dinero de la cuenta.

Sin embargo, una vez que haya tomado su decisión, lo más importante es comenzar a depositar en una de estas cuentas lo antes posible.

Consejo #4: Calcule cuánto necesita ahorrar para un estilo de vida de jubilación cómodo

Cuando comienza a ahorrar para la jubilación, lo más importante es que comience temprano y ahorre tanto como sea posible sin interferir con sus planes a corto plazo y su estilo de vida. Pero eventualmente, desea comenzar a crear un plan de jubilación real. Eso significa:

  1. Establezca metas a largo plazo claras y ambiciosas pero alcanzables y divídalas en metas más pequeñas y manejables.
  2. Diseñar una estrategia clara que sirva como hoja de ruta para lograr esos objetivos
  3. Actuar de acuerdo con esta estrategia y apegarse a ella lo más cerca posible.
  4. Realice revisiones anuales para ver qué tan lejos ha llegado, qué ha logrado, dónde se ha quedado corto y qué debe cambiar en el próximo año para volver a encarrilarse o alcanzar una meta aún más ambiciosa.

Cuando se trata de establecer metas, deben ser específicas y medibles. Por lo tanto, debe definir cómo quiere que sea su jubilación para poder estimar cuánto ingreso necesitará pagar por ese estilo de vida sin agotar sus ahorros.

Esta estimación no tiene que ser absolutamente precisa, sino más bien una estimación que le ayudará a ver aproximadamente cuánto de sus ingresos debería ahorrar cada mes para disfrutar de la jubilación que desea.

Consejo #5: Invierta en una combinación diversificada de activos

Cuando la mayoría de la gente piensa en la jubilación, se imaginan sentados en la playa tomando un cóctel o jugando al golf. Pero para hacer realidad ese sueño, debe tener suficiente dinero para cubrir sus gastos de manutención durante 20, 30 o incluso 40 años.

El consejo anterior se trataba de determinar cuáles son sus gastos de manutención. Sin embargo, una vez que analice los números, es probable que descubra que sus ingresos actuales no son suficientes para ahorrar la cantidad que necesita cada mes. Si ese es el caso, no se desespere. Puede reducir drásticamente el dinero que tiene que reservar cada mes si logra aumentar el rendimiento de sus ahorros, aunque sea marginalmente.

Esto significa invertir sus ahorros, no solo hacerlos crecer en una cuenta de ahorros. Cuando se trata de invertir, las acciones y los bonos son las dos clases de activos más comunes. Pero hay otras opciones, como bienes raíces, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) e incluso NFT y comercio de criptomonedas. La clave es invertir en una combinación diversificada de activos para minimizar el riesgo de perder dinero y al mismo tiempo tener la oportunidad de obtener un mayor rendimiento.

Por ejemplo, supongamos que a los 35 años invierte los mismos $10 000 que antes y logra un crecimiento promedio del 6 % en lugar del 5 %. En ese caso, en lugar de $43,219, tendrá $57,435 cuando se jubile. ¡Esa es una diferencia de más de $14,000 por ese 1% adicional de retorno sin ahorrar ni un centavo más de lo que ahorró originalmente!

Consejo #6: Asegure un ingreso mínimo

Independientemente de cuánto dinero haya ahorrado para la jubilación, es importante tener un plan que le asegure un ingreso mínimo cada mes. Hay varias formas de hacer esto, pero la más común es comprar una anualidad.

Una anualidad es un contrato entre usted y una compañía de seguros. A cambio del pago de una suma global, la compañía de seguros se compromete a realizarle pagos regulares durante un período de tiempo o por el resto de su vida. Hay diferentes tipos de anualidades, y puede personalizar los contratos al contenido de su corazón agregando pestañas de contratos.

Las anualidades son una forma de proteger sus ahorros y garantizar que tenga un ingreso mínimo cada mes, pero tienen sus desventajas. Por un lado, las anualidades son productos financieros complejos y puede ser difícil comprender todas las diferentes características y beneficios. Además, las anualidades vienen con tarifas y comisiones que pueden afectar los rendimientos de su inversión, algo que debe tener en cuenta.

En cualquier caso, lo más importante es crear una red de seguridad a la que recurrir durante la jubilación para que no tenga que preocuparse por quedarse sin dinero o por la supervivencia de sus ahorros.

Consejo #7: Vive un estilo de vida saludable

Ninguna lista de consejos para la planificación de la jubilación estaría completa sin este importante consejo. Una de las mejores maneras de reducir sus gastos médicos durante la jubilación es adoptar un estilo de vida saludable cuando es joven. Esto significa comer saludablemente, hacer ejercicio regularmente y hacerse chequeos regulares. No siempre es fácil, por supuesto, pero a la larga vale la pena.

Un estilo de vida saludable lo ayudará a evitar costosas facturas médicas más adelante, sentirse mejor y disfrutar más de su jubilación. Después de todo, ¿de qué sirve ahorrar para la jubilación si no puedes disfrutarlo?

Así que cuídate ahora y lo agradecerás más tarde.

El resultado final

No existe una respuesta única para la planificación de la jubilación, especialmente si trabaja por cuenta propia. Sin embargo, si sigue estos consejos, debería tener un buen comienzo. Recuerda invertir en un mix de activos, mantener unos ingresos mínimos y llevar un estilo de vida saludable. Lo más importante es que no espere hasta el último minuto para comenzar a planificar y ahorrar para sus años dorados.

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Créditos fotográficos seleccionados: Foto de producción SHVETS; píxel; ¡Muchas gracias!

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