El dinero no solo se queda en las cuentas de ahorro y no hace nada. Los bancos recolectan el efectivo depositado como préstamos (para automóviles, hogares privados e incluso oleoductos) y pagan intereses a los clientes por el servicio.

La startup Atmos Financial asegura que el dinero que depositan sus clientes solo se utilice para proyectos de energía limpia en lugar de financiar la infraestructura de combustibles fósiles.

«Los bancos prestan dinero, y son estos préstamos los que crean la sociedad en la que vivimos», dijo el cofundador Ravi Mikkelsen, quien lanzó el servicio el 12 de enero We Live In «.

Atmos es un actor del mercado que trabaja en la intersección de dos tendencias financieras generales: el auge de fintech, donde las nuevas empresas compiten para agregar servicios digitales de los que carecen los bancos tradicionales; y el movimiento para incluir los riesgos climáticos y las oportunidades de energía limpia en el mundo financiero. Climate Fintech apunta a la interdependencia histórica entre los grandes bancos y la industria de los combustibles fósiles para crear formas de banca que no generen más emisiones de CO2.

«Es un área donde hay más y más actividad», dijo Aaron McCreary, director de finanzas climáticas de New Energy Nexus y coautor de un informe reciente sobre el sector. «Captan clientes. Ofrecen productos y servicios que no están normalizados en Bank of America o Wells Fargo».

Banca por energías limpias

Atmos en sí no es un banco, pero trabaja con bancos. Cuando un cliente se registra, Atmos pasa el dinero a Evolve Bank & Trust, una instalación asegurada por la FDIC. Luego, Atmos utiliza el dinero depositado para prestar sistemas solares a gran escala. Atmos ahora trabaja con bancos de contraparte para cerrar acuerdos, pero está construyendo su propia cartera de proyectos a los que se puede extender crédito.

Los préstamos se expandirán a otras formas de «proyectos climáticos positivos a gran escala», como la agricultura regenerativa y la electrificación, dijo Mikkelsen. Atmos planea comenzar su propio programa de crédito para techos solares este verano, que evaluará a los prestatarios directamente y a través de organizaciones asociadas. La empresa se fundó con el apoyo de inversores de impacto, fintech y tecnologías limpias, incluido el autor y futurista Ramez Naam.

Los clientes de Atmos obtienen acceso a una cuenta bancaria con protección de la FDIC de hasta $ 250,000 sin cargos mensuales, sin saldo mínimo y sin libertad para retirar sus fondos cuando lo deseen. Mientras que otros bancos ofrecen tales ventajas, Atmos espera diferenciarse en misión.

«No pongas tu dinero en bancos que luchan contra lo que estás haciendo», dijo Mikkelsen.

No está de más que las tasas de interés de las cuentas de ahorro de Atmos estén entre el 0,41 y el 0,51 por ciento, según el saldo de la cuenta. Estas tarifas incluyen una bonificación del 0,11 por ciento para los clientes que hayan realizado una donación mensual de cualquier monto a una de las organizaciones sin fines de lucro en el campo del clima que estén activas en la plataforma. Con o sin este bono, esta es una tasa significativamente más alta que la de muchos bancos antiguos. Otros neobancos online puros ofrecen precios igualmente elevados.

Atmos paga esta tasa más alta para los clientes en función de los ingresos de los fondos prestados a proyectos solares. También se necesita un margen, al igual que los bancos, cuando prestan a alguien. De hecho, es el precio a pagar por conectar a la gente corriente con empresas energéticas a gran escala que, como individuos, no podrían prestar. Esta estructura da como resultado un bajo costo de capital para el financiamiento solar, dijo Mikkelsen.

Los depósitos en Atmos conducen a inversiones en proyectos de energía limpia, pero el servicio actualmente no ofrece vehículos de inversión a sus clientes. Esto significa que su dinero está protegido de los riesgos de inversión, pero no puede generar rendimientos adecuados.

La compañía planea agregar productos de inversión y banca comercial en el futuro, dijo Mikkelsen.

El ecosistema fintech climático en crecimiento

Mikkelsen dijo que la base de usuarios había «crecido rápidamente» desde el lanzamiento, aunque se negó a compartir los números exactos.

Cuando se le preguntó qué escala le gustaría lograr, se refirió no a un pronóstico de crecimiento interno, sino al informe del Panel Intergubernamental de Expertos sobre el Cambio Climático de las Naciones Unidas para 2018, que pedía billones de dólares en inversión global para ayudar a la humanidad cada año de una forma de evitando el cambio climático extremo. Los gobiernos pueden recaudar esa cantidad de dinero, si así lo desean. Pero el sector bancario también puede hacerlo.

«Tenemos el potencial para lograr esta magnitud con nuestro dinero», dijo Mikkelsen.

Una cohorte de emprendedores está de acuerdo con esta evaluación, que incluye:

  • El Neobank Tomorrow alemán promete «utilizar su dinero exclusivamente para inversiones en proyectos sostenibles». Ofrece una cuenta premium que compensa los efectos de CO2 de las compras del cliente y una tarjeta de débito que reemplaza el plástico típico con «madera de cerezo cultivada de forma sostenible en Austria». Tomorrow trabaja con Solarisbank para mantener el dinero, mientras que Tomorrow maneja las relaciones con los clientes y alinea las inversiones sostenibles.
  • La empresa francesa Helios también trabaja con Solarisbank e imprime sus tarjetas de débito en madera de cerezo. Se compromete a compartir exactamente qué proyectos se financian con ahorros, todos los cuales deben contribuir a la transición energética en lugar de poner en peligro el medio ambiente.
  • Aspiration, con sede en Los Ángeles, se compromete a no utilizar ningún depósito para apoyar la «exploración o producción de combustibles fósiles». Los clientes pueden redondear sus compras para plantar un árbol. La compañía también administra fondos mutuos y de pensiones que abogan por negocios sostenibles y libres de combustibles fósiles.
  • Amalgamated Bank opera con emisiones netas cero y utiliza depósitos para «organizaciones sostenibles, causas progresistas y justicia social». Se dice que pide prestados cientos de millones de dólares al año para proyectos solares. Ofrece banca personal, comercial e institucional.
  • Carbon Collective ofrece carteras de inversión que segregan empresas de combustibles fósiles, lo que resulta en inversiones diversificadas en sectores sostenibles de la economía. Los inversores pueden poner su dinero en un «índice» de empresas que realizan actividades con bajas emisiones de carbono, incluidas las empresas de servicios públicos, materiales y electricidad.

«Los neobancos no están tan profundamente entremezclados con la industria de los combustibles fósiles, por lo que es mucho más fácil desacoplarlos», señaló McCreary. Los bancos estadounidenses heredados, por otro lado, tienen una larga historia de relaciones entrelazadas con la industria de los combustibles fósiles. Retirar el préstamo a un nuevo negocio amenaza estas relaciones de larga data con los clientes.

Siguiente paso: desliza los grandes bancos

Los analistas que rastrean los flujos de capital hacia proyectos de combustibles fósiles dicen que aún es difícil sobreestimar el papel del sector bancario, especialmente en Estados Unidos.

El informe anual 2020 de Rainforest Action Network encontró que 35 bancos privados han proporcionado $ 2.7 billones en préstamos y seguros a compañías de combustibles fósiles desde que se firmó el Acuerdo de París en 2015. La financiación total ha aumentado cada año desde 2015. JPMorgan Chase encabeza la lista de financiamiento total de combustibles fósiles para estos años, liderando al subcampeón Wells Fargo en un 36 por ciento según el análisis.

«Si el Acuerdo de París fue ese evento grande, innovador y que cambió el mundo, entonces alguien no informó a los bancos más grandes del mundo», dijo Justin Guay, director de estrategia global del Proyecto Sunrise, una limpieza internacional que financia la investigación y promoción de la energía.

La interrupción del flujo de financiamiento de deuda o bonos, agregó, ralentizaría significativamente el ritmo de construcción de nuevos proyectos de combustibles fósiles.

Las jóvenes empresas de tecnología financiera climática aún no son lo suficientemente grandes como para abastecerse por sí mismas de esta avalancha de capital. Pero Mikkelsen espera una situación de zanahoria y palo para los viejos bancos. Si sigue la tendencia del financiamiento climático, atraerá o retendrá clientes interesados. Negarse a priorizar los préstamos de energía limpia o utilizar el dinero de los clientes en proyectos de combustibles fósiles enviará cada vez más a los clientes a otros lugares.

«Es emocionante ver a la gente venir y decir: ‘Esto es lo que estaba esperando. Trabajo con energía limpia; estoy trabajando para detener el cambio climático; quiero que mi dinero haga lo mismo», dijo Mikkelsen.

En el pasado, la banca personal ha sido bastante difícil: alguien abre una cuenta de ahorros en un banco y la mantiene durante décadas. Los bancos de tecnología financiera climática pueden competir por nuevos clientes al tiempo que abordan las aspiraciones sostenibles y los conocimientos tecnológicos de las personas que ahora están creciendo. Pero también puede disuadir a los clientes existentes de los grandes bancos al diferenciarse claramente.

«»[At] Chase … no tienes forma de vallar tu dinero y decir que no está permitido tocar estas cosas desagradables «, dijo Guay.

Si suficientes clientes comienzan a pedir ahorros positivos para el clima, podría captar la atención de los bancos, al igual que la presión de los inversores para cumplir con el Acuerdo de París ha cambiado el enfoque del sector financiero frente al riesgo climático.

«Los combustibles fósiles necesitan bancos, pero los bancos no necesitan combustibles fósiles», dijo Guay.

Puede encontrar más información sobre el almacenamiento de energía aquí. Julian en Twitter y suscríbase a su boletín semanal gratuito, Bright Ideas.



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